溫州民商銀行成立于2015年，總部設在浙江省溫州市。8年多來，該行在產品創新、服務創新、風險控制等方面大膽探索與嘗試，走出了一條具有溫州特色的差異化金融服務之路。
“三帶”批量金融服務模式
2019年以來，溫州銀保監分局連續3年開展民營經濟金融服務示范區創建，指導督促轄內銀行保險機構按照“創示范”工作要求，持續深化金融供給側結構性改革，不斷提升金融服務民營經濟發展能力。
“作為一家白手起家的銀行，同質化競爭沒有出路，也不符合我們‘立足溫州、服務小微、服務實體’的市場定位，唯有堅持差異化的產品創新才是正確之選?！睖刂菝裆蹄y行董事長侯念東表示。
據悉，溫州民商銀行股東均為本地民企。如何有效發揮股東核心企業的資源優勢，為鏈上企業打造專屬信貸產品，開發出適合溫商的特色金融產品，做溫商資產管理的金融服務商，成為該行探索特色化經營的著力點。
經過不斷探索和實踐，溫州民商銀行將“產業群、商業圈、供應鏈”作為金融服務的主要目標客戶，借助產業群開發商、商業圈管理方、供應鏈核心企業的信息優勢，實施以點帶面，牽動群、圈、鏈內的一批小微客戶，提供批量化金融服務，逐步形成具有自身特色的“一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈”的“三帶”批量金融服務模式，此模式極大提升了該行業務發展、客戶積累、風險控制能力。在“三帶”模式下，以市場變化和客戶需求為導向，在做細、做深、做透上不斷下功夫，對現有信貸產品進行再細分組合，及時升級改良，不斷拓寬“三帶”經營模式的廣度和深度，提高對小微、民營客戶群體的金融服務水平。
截至2023年3月末，溫州民商銀行通過“三帶”模式，累計發放貸款約309億元。
永博公司法人代表潘仙可（中）在向前來企業走訪調研的溫州民商銀行直營十部總經理王超（左）、客戶經理蘇依貴（右）介紹企業新研發的產品。
“訂單融資”固鏈強鏈
樂清市是“溫州模式”的發源地，也是“中國電器之都”。位于樂清市柳市鎮的一家以工業電氣行業為服務對象的互聯網綜合服務電商平臺，目前入駐工業電氣生產型小微企業2000多家，已注冊采購商3萬多戶，平臺循環交易量18億元左右。
2017年，溫州民商銀行在走訪企業時了解到該平臺上的小微企業普遍存在擔保難、融資難及應收賬款不及時問題。經深入調研與分析，通過和電商平臺ERP系統數據對接，整合鏈上企業信息流、貨物流、資金流各類信息和線上數據的互通管理，該行根據供應商的生產和銷售規模提供整體授信，供應商給采購商欠款額度和賬期，經銀行審批后在平臺?？顚Ｓ?，使平臺上的小微企業獲得了足不出戶、自主用信、隨借隨還的線上訂單融資服務。
溫州民商銀行客戶經理馮章介紹，“這個產品以信用為主，也可采用質押、保證等多種擔保方式；還款周期與訂單產品銷售資金回籠情況相匹配，還款方式靈活多樣；手續簡便，主要以終端批量開戶、上門面簽合同方式辦理?！?/p>
“訂單融資服務模式比較符合樂清電氣行業產業的發展需求。供應商發貨即收到現金，再無應收賬款，既保證了現金流，又降低了風險；既解決了大部分本地小微企業擔保難、融資難及應收賬款不好收問題，降低呆賬、壞賬風險，也幫助采購商降低了采購成本?！痹撾娚唐脚_副總裁介紹，“訂單融資模式合作以來，不僅提升了我們和溫州民商銀行的口碑，還鞏固和提升了樂清電器行業供應鏈的質量和安全?！?/p>
如今，該平臺通過訂單融資服務模式把平臺更好地推廣給了更多的客戶，溫州民商銀行通過平臺也擴大了訂單融資業務，雙方在合作中實現互利共贏。
應急備用金解“近渴”
針對不同集群客戶的個性化需求，溫州民商銀行不斷挖掘、分析行業和市場類別，持續發力信用類信貸產品的創新。
“上半年業務增長15%，主要來自新產品、新賽道的開發與拓展，預計全年增長40%?！迸讼煽?011年創立溫州永博流體設備有限公司（以下簡稱“永博公司”），近年來，公司業務年均增速40%，2022年產值1700萬元。
2022年8月，民商銀行客戶經理蘇依貴在走訪企業過程中，根據永博公司的業務發展情況，向企業推薦并辦理了“制造業信用貸”?！爱敃r，我認為不需要貸款，蘇經理建議我把這筆款當作備用金。沒想到，今年3月，正是這筆備用金應了急，為企業正常運營發揮了重要作用?！迸讼煽筛锌?，許多科技型中小企業并非特別缺資金，缺的是在某幾個卡點因客戶周期性付款的延緩造成資金鏈緊張，這個產品最大的好處是純信用。
為進一步細化制造業金融服務重點客群，繼“制造業全心貸”產品之后，溫州民商銀行針對信用程度高、財務管理規范、經營狀況良好的“輕資產”類客戶量身定制推出“制造業信用貸”產品。該產品無需抵押與保證，獲得授信后，企業可自主使用，隨借隨還，能更好地滿足小微企業短期資金需求，減輕小微企業融資成本。
“我們在分析企業財務報表時特別關注資產負債率、融資銷售比、銀行融資家數的動態變化，而不同行業的賬期、賬齡及經營模式不同，融資銷售比的要求也不一樣，比如，我們對制造業的融資銷售比一般控制在40%以內，過度融資對企業來說未必是好事?！睖刂菝裆蹄y行直營十部總經理王超介紹。
科技是第一生產力
6月16日，國務院審議通過《加大力度支持科技型企業融資行動方案》重大部署。強調要引導金融機構根據不同發展階段的科技型企業的不同需求，進一步優化產品、市場和服務體系，為科技型企業提供全生命周期的多元化接力式金融服務。
科技創新是推動高質量發展的必由之路。多年來，浙江銀保監局積極引導銀行保險機構聚焦科技企業發展“兩高一輕三重”特點和行業發展規律，通過專業提升、數智賦能、生態協同、保險護航等科技金融“四大工程”，打造差異化、精準化的科技金融服務體系。截至2023年一季度末，浙江轄內高新技術企業和科技型中小企業貸款余額已達近1.7萬億元。
“金融離開科技的支撐，既做不大、更做不強，在管理上也會存在很大風險?！焙钅顤|認為。作為民營地方金融法人機構，溫州民商銀行積極與政府大數據平臺對接，與政府融資性擔保公司合作，多維考察和深調企業，通過商標權、知識產權質押等方式，解決不同發展階段的科技型企業擔保難、融資難問題，讓更多小微企業共享普惠金融。
從培育自主研發能力到構建信息化科技體系，從強化金融科技手段運用到助力金融服務提檔升級，溫州民商銀行將科技定位從支撐保障轉變為業務驅動力，將科技服務前移到業務流程和業務優化中，提升客戶融資便利性，提高風控能力，擴大獲客渠道。
“我們經營的立足點和服務的落腳點都在溫州當地，打造以小微服務為特色，以溫商資金鏈為營銷紐帶，發揚溫州人敢想實干精神，具有溫州特色的民營銀行是我們的初心?！焙钅顤|表示。
溫州民商銀行以產業鏈金融為經營特色，為小微實體經濟發展提供差異化的金融服務取得了明顯成效。截至2023年3月，溫州民商銀行各項貸款余額237.2億元，為8893戶客戶提供信貸支持，不良貸款率僅為0.35%，累計納稅8.87億元。
